Может ли банк взыскать долг по кредитке, если СИД истёк?

Может ли банк взыскать долг по кредитке, если СИД истёк?

Закон ограничивает срок исковой давности по кредитному договору. Спустя 3 года после возникновения просрочки кредитор теряет право взыскать деньги с неплательщика. Но это не значит, что разрешено получать кредиты и уклоняться от уплаты взносов, чтобы долги позднее были списаны.

У кредитора есть инструменты, позволяющие найти заемщика и взыскать с него деньги. Прочитав статью от Займ-го.ру, вы узнаете, как работает срок исковой давности по кредиту физического лица, и к каким последствиям может привести невыполнение долговых обязательств.

Содержание

Определение срока исковой давности

Срок исковой давности (СИД) по кредиту — ограниченный период, во время которого пострадавшая сторона (кредитор) может добиться компенсации в суде, регулируемый статьей 196 ГК РФ. Для взыскания кредитов и микрозаймов он продолжается 3 года, если не продлевается по исключительным обстоятельствам.

Суд не контролирует время давности иска. Если ответчик отправит возражение, что СИД уже давно истек, решение будет принято в интересах истца. Задолженность будет взыскана и после окончания срока, что не является нарушением закона.

Граждаское законадательсво оперирует следующими нормами:

Может ли банк взыскать долг по кредитке, если СИД истёк?

Пострадавшая сторона вправе подавать заявление в суд после срока исковой давности по договору займа. Такая возможность регламентирована Гражданским кодексом.

Кредиторы пользуются тем, что большинство клиентов не знает своих прав, и добиваются возврата долга после окончания СИД.

Некоторые банки и МФО даже не предупреждают заемщиков о намерении взыскивать деньги, чтобы ответчики не успевали подготовить возражение в свою защиту.

Иногда судебный приказ приходит бывшему должнику спустя несколько лет после возврата займа. Подобная ситуация возникает при ошибках в БКИ, если в карточке клиента были прописаны несуществующие просрочки. Поэтому справки о погашении задолженности следует хранить как можно дольше. Доказать отсутствие долга, владея справками, будет намного проще.

Может ли банк взыскать долг по кредитке, если СИД истёк?

Когда начинается отсчет срока исковой давности

Методика расчета срока исковой давности по кредитам физических лиц достаточно простая. Статья 200 ГК РФ гласит, что отсчет начинается, когда кредитор узнает о нарушении графика взносов (фиксирует просрочку). Для расчета используется график внесения платежей, который составляется при заключении соглашения.

График содержит указания сроков, до наступления которых деньги должны быть возвращены. Если до требуемого срока регулярный платеж не был оплачен полностью, начинают начисляться санкции.

Период распространяется не на всю сумму кредита, а на каждый из неоплаченных взносов по отдельности. Пример определения срока исковой давности по невыплаченному кредиту:

  • Человек должен был внести ежемесячный платеж в размере 10 000 рублей до 20 мая 2021 г. До указанной даты деньги не поступили на счет. СИД будет действовать до 21 мая 2024 г.
  • Следующий платеж, который нужно было внести до 20 июня 2021 г, также был пропущен. СИД будет действовать до 21 июня 2024 г.

Способ расчета СИД для финансовых санкций определяется условиями договора. Время уплаты может закончиться вместе с окончанием СИД по последней записи в графике. Но банк вправе прописать в клиентском соглашении увеличенный СИД для финансовых санкций.

Может ли банк взыскать долг по кредитке, если СИД истёк?

Срок давности не зависит от срока действия соглашения, времени внесенных платежей, времени уведомления заемщика о санкциях. Установленный механизм расчетов обязаны соблюдать все банки и МФО.

Условия для прерывания срока

Иногда расчет СИД по долгам физлиц приостанавливается. Перерыв возможен при следующих ситуациях:

  • Иск заявителя не был подан вовремя из-за возникновения форс-мажора.
  • Заемщику была предоставлена законная отсрочка по уплате задолженности (кредитные каникулы).
  • Заемщик был призван в армию в части, находящиеся в состоянии подготовки к войне.
  • Остановлено действие закона, регламентирующего отношения кредитора и его клиента.

Если кредитор дает должнику отсрочку по исполнению обязательств, тогда СИД увеличивается на 6 месяцев с даты последнего перевода по графику. Возможен перерыв на все время кредитных каникул. Чтобы получить отсрочку, заемщик должен прийти к внесудебному компромиссу с кредитором.

Максимальный срок для взыскания денег не может продолжаться более 10 лет с учетом всех допустимых перерывов и продлений.

Если должник отвечает на звонки службы безопасности, но не принимает на себя обязательства, СИД не прерывается. После признания части долга перерыв не наступит. Для приостановки СИД следует подписать новое соглашение. Пока действует перерыв, банк не имеет право требовать у заемщика возврата денег.

После перерыва срок исковой давности по кредиту начинает отсчитываться заново. Прошедшее время не включается в новый расчет срока.

Вернемся к нашему примеру. Допустим, клиент, который допустил первую просрочку 20 мая 2021 г., не выплачивал кредит до сентября 2021 г. Первый взнос после перерыва он перечислил на счет 10 сентября.

Затем клиент подал в банк прошение о реструктуризации долга. Внес еще 2 платежа 20 октября и 20 ноября. Но 20 декабря он снова допустил нарушение графика. С 21 декабря 2021 г. срок начнет считаться как с первого дня.

Может ли кредитор требовать возврат кредита после истечения СИД

Банки и МФО часто откладывают подачу иска, пока размер санкций не станет максимальным. Все кредиторы отслеживают сроки внесения платежей с помощью компьютерных программ. Каждое нарушение немедленно фиксируется. Когда пострадавшая сторона не подает иск через несколько месяцев после прекращения переводов, это не значит, что нарушение осталась незамеченным.

Ожидать, что крупная компания не заметит долг или спишет его, непредусмотрительно.

В финансовых компаниях работают грамотные юристы. Заявления заполняются правильно, подаются вовремя. Почти во всех случаях суд принимает сторону заявителя. Кредитная история ответчика значительно ухудшается, если конфликт доходит до суда.

Как улучшить кредитную историю →

Мы советуем не доводить дело до этого. При ухудшении ваших финансовых возможностей стоит обратиться к кредитору. Сотрудник банка подскажет решение с учетом анализа сложившейся ситуации. Если человек становится не способен исполнять принятые обязательства, проводится реструктуризация кредита или рефинансирование, оформляются каникулы.

Доказательством признания долга является только сделанная запись телефонных переговоров. В список доказательств не входят письма, визиты в отделение банка. Письма и расписки возможно подделать, а визит клиента в офис может быть вызван другими причинами.

Банкам и МФО способны продавать возникшие долги агентствам коллекторов. Хотя в последние годы возможности работы коллекторских агентств были ограничены, общаться с ними все еще сложно и неприятно.

Подведем итоги

Срок исковой давности действует 3 года. При некоторых обстоятельствах он может продлеваться, но в любом случае он не превышает 10 лет. Если ответчик не возразит, что сроки давно истекли, приказ о взыскании вступит в силу. Поэтому старайтесь не допускать просрочек и храните справки о погашении задолженности. Это решение позволит не допустить ухудшения кредитной истории.

Срок исковой давности по кредиту – правила расчета и последствия его истечения

Может ли банк взыскать долг по кредитке, если СИД истёк?Срок исковой давности – один из аспектов, который часто фигурирует в судебных разбирательствах по непогашенной в полной мере задолженности клиента перед банком. Требовать от своего заемщика возвращения долга по истечении срока, определенного российским гражданским законодательством, никакой финансовый институт не вправе. Тем не менее, этот момент имеет множество скрытых нюансов, которые желательно знать обеим сторонам кредитной сделки. 

Что такое срок исковой давности (СИД) по займу?

Сроком исковой давности по кредиту в юридической практике называют отрезок времени, в рамках которого банк может представить свои претензии заемщику или даже подать на него иск в суд. Период это не бесконечен, однако в его установлении имеются некоторые скрытые нюансы, в частности:

  • В общем виде СИД длится ровно три года;
  • Датой отсчета срока считается момент последнего взаимодействия заемщика с обслуживающим финансовым учреждением, например, время последнего текущего платежа;
  • Если клиент перестал вносить регулярные выплаты по кредиту, но при этом посещал банк в целях рефинансирования своего долга или его реструктуризации, то период предъявления требований кредитором начинает отсчитываться со времени последнего контакта с кредитором.

Таким образом, срок исковой давности не имеет никакой связи с датой подписания или прекращения кредитного договора. Кроме того, автоматически он не наступает. Заемщику придется подготовить документы в суд, которые будут доказывать отсутствие каких либо его контактов с обслуживающим банком на протяжении периода более трех лет.

Что следует учитывать при исчислении срока давности?

Может ли банк взыскать долг по кредитке, если СИД истёк?Для того чтобы срок давности истек ровно через 3 года после совершения последнего платежа, клиенту придется прекратить любые контакты с банком, поскольку любой из них обнуляет СИД. Контакты по телефону и ответы на заказные письма начинают отсчет срока заново. При этом важно учесть следующее:

  • Обычно, если в течение 90 дней от заемщика не поступает никаких текущих платежей, то банк направляет ему предварительное взыскание. Если эта бумага была выслана клиенту, то с этого момента и начнется период предъявления законных претензий по его займу;
  • Если до истечения СИД осталось всего несколько дней, а заемщик встретился с представителями банка, переговорил с ними по телефону или подписал какие-то бумаги, касающиеся займа, то срок начнется заново.

Тем не менее, следует помнить, что, несмотря на все контакты с обслуживающим банком, продлеваемый СИД не может превышать 10-ти лет. В этом свете все заверения банковской комиссии или привлеченных ею коллекторов (о них читайте здесь) о том, что непогашенный кредит будет числиться за должником вечно, безосновательны.

Что произойдет после того, как срок исковой давности истек?

Согласно нормам гражданского законодательства РФ, если СИД все-таки истек, то обязательство заемщика по выплате долга признается утратившим силу, а любые последующие претензии кредитора признаются незаконными.

В то же время не редки случаи, когда проходит 10 или 20 лет, а банк обращается в суд для взыскания долга со своего клиента. Последнему при таком раскладе паниковать не стоит. Ему достаточно лишь явиться на судебное заседание и захватить собой заверенное нотариусом заявление об окончании периода погашения по займу. Если он этого не сделает, то суд может решить дело в пользу банка.

Читайте также:  Избавиться от долгов в микрозаймах: как полностью закрыть долги в МФО, если нечем платить

Даже если прошло всего три года, но за этот срок никаких двусторонних контактов между кредитором и заемщиком не было, то суд признает претензии банка необоснованными.

После того, как СИД истек, заемщик может быть уверенным в том, что:

  • Может ли банк взыскать долг по кредитке, если СИД истёк?Основная задолженность ровно, как пени и штрафы, за ним больше не числятся;
  • В случае активного давления коллекторов, заверяющих гражданина в страшных последствиях, которые ожидают его в случае отказа от уплаты долга, можно смело обращаться в полицию или прокуратуру;
  • На руках желательно всегда иметь нотариально заверенное заявление о том, что СИД истек, которое в случае необходимости можно представить в свою защиту.

Любому заемщику, который оказался не в состоянии погасить свой кредит следует помнить, что в договоре займа прописаны не только его обязанности, но и права.

Одним из них является право на освобождение от непогашенного долга после окончания срока давности по займу.

В этом случае главное суметь верно рассчитать период, в течение которого финансовое учреждение и выступающие от его имени коллекторы имеют право предъявлять свои претензии.

Срок исковой давности по кредитной карте: судебная практика

«Обновлено: 10.05.2020»

Право на обращение банка в суд ограничено сроком исковой давности. По кредитным картам задолженность взыскивается в определенном законном порядке. Несоблюдение банком сроков исковой давности снимает с клиента (должника) ответственность.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общие сроки давности составляют 3 года: отправной точной признается день, когда лицо узнало (или должно было узнать) о нарушении своего права.

Во второй части этой статьи указано, что срок исковой давности не может превышать 10 лет со дня нарушения права, для защиты которого он установлен.

В случае с задолженностью по кредитной карте применяются общие сроки исковой давности. Сервис Brobank.ru даст этой позиции определение.

Ст. 197 ГК РФ поясняет о специальных сроках исковой давности. Они могут быть короче или длиннее общего срока. К примеру, в трудовом законодательстве по некоторым правоотношениям СИД может составлять 1 месяц. Более того, 10 летний срок применяется в следующих случаях:

  • По обстоятельствам, срок которых не определен.
  • По обстоятельствам, срок которых определен моментом востребования.

Кредитные карты используются в течение определенного срока — 3-5 лет. Ежемесячно заемщик обязуется вносить минимальный платеж, который устанавливается договором: как правило, это 3%-8% от суммы образовавшегося долга по карте.

Следовательно, срок исковой давности по кредитной карте составляет 3 года. 10 лет — не являются самостоятельным сроком, так как он не указывается ни по одному обстоятельству.

Он начинает течь с момента, когда право было нарушено, а не когда лицо узнало (должно было узнать о нарушении своего права).

Когда начинает исчисляться срок исковой давности по карте

Важный момент в рассмотрении разногласий между банками и владельцами кредитных карт заключается в правильном определении начала СИД. В соответствии с ч. 1 ст.

200 ГК РФ, сроки исковой давности начинают исчисляться со дня, когда кредитор узнал (должен был узнать) о нарушении своего права.

Нарушением в данном случае признается просрочка, допущенная заемщиком по взносу минимального ежемесячного платежа.

Требование о погашении задолженности, как правило, поступает на следующий день, после выхода заемщика на просрочку.

Если заемщик не исполняет свои обязательства по договору в течение срока продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, банк вправе направить в его адрес заключительный счет.

С этого момента у банка есть 3 года, чтобы обратиться в суд на предмет взыскания задолженности по кредитной карте. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление:

  • Подано непосредственно в судебную канцелярию.
  • Сдано в отделение почтовой связи.

Также таким днем считается день заполнения формы, размещенной на официальном сайте судебного органа в сети Интернет. Кредитные организации редко обращаются в суд на первых этапах. На это есть несколько объективных причин.

Насколько важно последнее требование банка

В соответствии с ч. 2 ст.

200 ГК РФ, требование кредитора о погашении задолженности считается началом исчисления сроков исковой давности по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования.

Это означает, что момент, когда банк мог бы узнать о нарушении своего права, точно определить невозможно, поэтому СИД исчисляется со дня, когда кредитор предъявил требование о погашении задолженности.

Для кредитных карт такой механизм не подойдет, так как держатель обязуется погасить задолженность или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату, указанную в выписке, присланной банком. Следовательно, банк узнает о просрочке сразу.

В отличие от кредитов, по которым сроки исковой давности рассчитывается по каждому платежу отдельно, в случае с картами в расчет берется именно выставление банком заключительного счета-выписки с требованием погасить задолженность в определенный срок. В соответствии со ст.

14 353-ФЗ, такой срок составляет не менее 30 дней. По истечение 30 дней начинает отсчитываться срок исковой давности — 3 года. На практике заключительный счет-выписка может не высылаться банком.

В этом случае за точку отсчета берется день, в котором клиентом допущена последняя просрочка.

При этом банк сможет обратиться в суд и после окончания сроков давности: в соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявления стороны, участвующей в споре. Чтобы данное основание было взято в расчет, должник подает в адрес суда заявление.

В течение какого времени банк обращается в суд

Взыскание задолженности производится в несколько стадий. Кредитор переходит к каждой последующей стадии в том случае, если предыдущая не дала никаких результатов. Наиболее эффективными и малозатратными признаются первые две стадии:

  • Soft-collection — работой с должником занимается собственная служба взыскания банка, и ее продолжительность составляет 1-30 дней.
  • Hard-collection — дело заемщика на основании агентского договора передается третьим лицам (коллекторским агентствам), данная стадия длится от 30 дней.

Последний этап взыскания просроченной задолженности — Legal-collection. Не получив никакого результата от досудебной работы с должником, банк использует свое право на обращение в суд. Иск подается при 150-180 днях просрочки.

На практике обращение в суд может последовать спустя несколько лет — до окончания сроков исковой давности. Иногда банкам невыгодно возбуждать исковое производство, так как сумма задолженности бывает ниже потенциальных затрат: судебных издержек и представительских расходов. По этой причине первой попыткой решить проблему с должником по закону выступает судебный приказ.

Если банк не обратился в суд, а продал долг третьим лицам

Судебный приказ отменяется по письменному заявлению должника, поэтому такая мера далеко не во всех случаях является тем самым решением для банка. Если сумма задолженности небольшая, а клиент — проблемный, кредитная организация переуступает права требования на основании ст. 382 ГК РФ.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменение сроков исковой давности и порядка их исчисления. Если последнее требование было направлено в адрес клиента 1 января 2020 года, а банк продал долг третьим лицам в сентябре 2022 года, то новый кредитор сможет обратиться в суд не позднее 1 января 2023 года.

Об авторе

Анатолий Дарчиев — высшее экономическое образование по специальности «Финансы и кредит» и высшее юридическое образование по направлению «Уголовное право и криминология» в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ).

Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк.

Аналитик и эксперт по банковской деятельности. darchiev@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Коллекторы перекупили долг: что будет со сроком исковой давности при продаже кредита?

При продаже проблемного долга коллекторской службе срок исковой давности по взысканию кредита коллекторами остается прежним. Если сроки подачи заявления о принудительном взыскании задолженности истекли, кредитор или коллектор лишаются законного права на защиту своих финансовых интересов в судебном порядке.

Расскажем вам, с какого момента следует отсчитывать этот срок, и реально ли добиться списания долгов простым бездействием.

Что такое исковая давность по кредиту

Срок исковой давности для взыскания кредитов установлен законом — 3 года с момента неисполнения обязательства.

В отдельных ситуациях законодательно определена возможность увеличения сроков давности, что позволяет взыскателю или должнику обратиться в суд для защиты собственных интересов даже за пределами установленных законом временных границ.

Основными моментами практического применения сроков исковой давности по кредитным спорам выступают следующие:

  • общий срок взыскания просроченной задолженности составляет три года — моментом, когда он начинает отсчитываться, становится дата первой просрочки по договорным обязательствам или последнего платежа по графику;
  • банк или коллекторское агентство имеют право обратиться в судебную инстанцию с иском о принудительном взыскании проблемной задолженности в течение трех лет, то есть в течение всего допустимого периода истребования долгов;
  • восстановить пропущенный срок можно, обратившись в суд с заявлением.

Если заемщик пропускает установленные даты погашения ежемесячных платежей, кредитор вправе подать заявление в суд на взыскания долга в принудительном порядке, либо продать проблемную задолженность коллекторскому агентству.

Как рассчитывается срок

Срок исковой давности по кредитным обязательствам осуществляется на основании графика платежей и договора, которые подписываются обеими сторонами. При передаче обязательств коллекторам условия принудительного взыскания проблемной задолженности остаются неизменными, и сроки давности должны рассчитываться по каждому платежу в отдельности.

Как считать срок исковой давности по кредиту?

Возврат заемных средств происходит в течение многих лет, в соответствии с графиком платежей, который выступает неотъемлемым приложением кредитного соглашения.

Каждый платеж по кредиту является самостоятельным — он имеет свою дату погашения. Срок исковой давности рассчитывается отдельно по каждому платежу.

За весь кредит срок выйдет по истечению 3 летнего срока, с момента когда по графику запланирован последний платеж.

Рассмотрим пример. Гражданин Н. в марте 2018 года обратился в банк за получением кредита на 5 лет, однако, уже в апреле этого же года, он не стал выплачивать заем. Согласно положениям гражданского законодательства право принудительного взыскания возникает у кредитора уже с момента, когда наступит первый день просрочки по долговому обязательству.

Читайте также:  Можно ли ездить на машине умершего человека до вступления в наследство в 2021 году

Срок исковой давности по платежу неоплаченному в апреле 2018 года выйдет в апреле 2021 года. А срок давности по всем платежам выйдет только в 2026 году.

Это значит, что для взыскания платежа, просроченного в апреле 2018 года, кредитору нужно обратиться в суд с заявлением до апреля 2021 года.

Но, если по каким-то причинам он смог обратиться в суд только в мае 2021 года, суд должен вынести решение о взыскании этого платежа, в связи с истечением сроков давности, либо должник вправе обратиться с ходатайством об исключении из общего расчета долга апрельского платежа.

Могут ли коллекторы подать судебный иск после окончания срока давности?

Ответ здесь однозначен — да, могут.

Даже если сроки исковой давности для принудительного взыскания долга истекли, это не лишает банк или коллекторское агентство права защищать собственные финансовые интересы любым другим способом, не противоречащим действующему законодательству.

Например, представители коллекторов могут направлять сообщения через СМС, мессенджеры или социальные сети, звонить, предпринимать попытки договориться о личных встречах. Однако закон устанавливает ограничения по числу, периодичности и времени совершения звонков или писем должнику.

Если срок исковой давности истек, но коллекторы продолжают звонить или писать с требованием вернуть просроченный долг, первое, что должен сделать в этой ситуации должник — это проверить, не возникло ли у взыскателя повода для возобновления или продления установленных законом сроков исковой давности.

  • После заключения договора цессии коллекторское агентство становится полноправным кредитором, а значит, может обратиться с исковым заявлением в суд для принудительного взыскания задолженности.
  • Расчет коллекторов здесь делается на то, что суд «не заметит» истечения сроков, так как в большинстве случаев заявления о взыскании задолженности рассматриваются заочно, без присутствия ответчика, а при этом за раз может выноситься решение по нескольким кредитным договорам.
  • Должнику, узнавшем, что коллекторы обратились в суд, необходимо подготовить ходатайство, сославшись на необходимость применения положений статьи 199 Гражданского кодекса РФ, и подать его в секретариат до момента проведения судебного заседания.

Пример формулировки в ходатайстве о применении сроков давности в суде

Однако на практике в большинстве ситуаций, когда коллекторы сталкиваются с кредитными обязательствами, даже по которым истек срок давности у коллекторов, они предпочитают воздействовать на должника морально.

Должнику и его родственникам будут регулярно звонить с различными требованиями, предложениями, увещеваниями и даже угрозами. Вполне вероятно, что могут прийти домой и попросят подписать гарантийное письмо о признании долга или хотя бы его части. Вот только подписание такого письма влечет за собой возобновление срока давности по проблемному кредиту.

Судебный приказ по просроченному долгу

Дополнительным нюансом здесь выступает итоговая сумма задолженности. Если размер долга менее 500 тысяч рублей, кредитор вправе обратиться в суд за получением судебного приказа или исполнительного листа о взыскании просроченного долга.

Выдача судебного приказа осуществляется по упрощенной процедуре, не требующей привлечения к рассмотрению дела заинтересованных сторон. После получения приказа взыскатель может обратиться с ним в службу судебных приставов, которая возбудит исполнительное производство с последующим арестом счетов и имущества гражданина.

В подобной ситуации гражданину стоит действовать следующим образом:

  1. Обратиться в ФССП для получения копии судебного приказа и постановления о возбуждении ИП.
  2. Составить исковое заявление об отмене судебного приказа на основании истекших сроков исковой давности. Заявление подается в судебный орган, выдавший приказ, и в ФССП для приостановления исполнительных действий по ИП.

После получения судебного решения об аннулировании ранее выданного приказа, его необходимо отдать приставу-исполнителю и получить от него постановление об окончании исполнительного производства.

Когда срок исковой давности продлевается

Образец соглашения о снижении суммы задолженности

  1. Одним из оснований для продления исковой давности является заключение между кредитором и должником соответствующего соглашения.
  2. Однако если данное соглашение будет подписано заемщиком под давлением коллекторов, он вправе обратиться в суд для признания его недействительным.
  3. Срок давности может прерываться, если должником совершаются действия, прямо свидетельствующие о признании им долга.
  4. К таким действиям закон и судебная практика относят:
  • Подписание гарантийного письма или иного документа, в котором должник признает весь долг или его часть и соглашается на его погашение в будущем.Например, к таким документам относится дополнительное соглашение к кредитному договору, акт сверки расчетов и аналогичные им.
  • Устное признание должником долга, например, в процессе телефонных переговоров с коллекторами.
  • Внесение платежей по просроченному кредиту.

Если все перечисленные действия должника будут доказаны в суде, срок исковой давности будет считаться прерванным, тогда он возобновляется в прежнем объеме.

Поэтому если в силу жизненных обстоятельств вы допустили просрочку по банковским займам ни в коем случае не нужно подписывать никаких дополнительных документов по кредиту, особенно если с момента его получения и первой просрочки прошло значительное время.

Повод для возобновления сроков

Законодатель допускает восстановление сроков давности, если основанием для их пропуска была уважительная причина. Восстановление сроков по заявлению банков и коллекторских агентств, производится в исключительных случаях, именно поэтому кредиторы заинтересованы в прерывании срока на том основании, что долг признан заемщиком.

Меняется ли срок исковой давности при передаче долга коллекторам?

Даже если коллекторам продали долг, срок исковой давности по нему остается неизменным. Если по каким-то причинам банк или коллекторы укажут в договоре цессии подобный пункт, юридической силы он не будет иметь.

Чтобы не допустить обнуление сроков после передачи кредита коллекторам, юристы рекомендуют минимизировать общение с представителями взыскателей.

Ни в коем случае не стоит давать никаких устных (хотя прикрепить устный разговор к судебному делу — задача невыполнимая) или письменных обещаний, а также подписывать какие-либо документы, соглашения, графики платежей.

Как отвечать коллекторам?

На вопросы коллекторского агентства ответ должен быть один — если, у вас есть какие-то претензии, обращайтесь в суд.

Узнать, как можно аннулировать долг перед коллекторами без ожидания окончания срока исковой давности можно у наших кредитных юристов. Для консультации просто позвоните нам по бесплатному номеру или задайте свой вопрос онлайн.

Помощь в списании долгов через банкротство

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Наша команда

  • Старший юрист по банкротству физ. лиц
  • Юрист по банкротству физ. лиц
  • Младший юрист по банкротству физ. лиц

Видео по теме

Срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту важен, если у заемщика образовалась просрочка, а банк планирует подать в судебные органы на взыскание. Особенностью кредитных обязательств является их периодический и длящийся характер. Это означает, что срок давности по кредиту будет считаться по каждому платежу в отдельности.

Даты ежемесячного внесения платежей указываются в самом кредитном договоре или в его приложениях, графике. Если банк или МФО пропустили срок требования возврата долга, то заемщик сможет добиться полного или частичного отказа по исковым требованиям. Подробнее об этом читайте в нашей статье.

В чем суть сроков давности

Все обязательства, возникшие по договорам, должны исполняться надлежащим образом и в срок, согласованный сторонами. Эти правила распространяются и на кредитные правоотношения, возникающие между банком и заемщиком.

Гражданское законодательство содержит следующие нормы:

  • банк и заемщик согласуют график погашения кредита, т.е. день месяца, до которого должен поступить очередной платеж;
  • если срок внесения платежа пропущен даже на 1 день, банк вправе начать принудительное взыскание, в том числе через суд, коллекторов. Но, как правило, сначала банк напомнит заемщику о том, что дата внесения платежа пропущена;
  • чтобы соблюсти баланс интересов кредитора и должника, применяются правила по срокам давности, в пределах которых можно предъявить иск;
  • так как все платежи в графике являются самостоятельными обязательствами, давность считается по каждому из них в отдельности.

Если заемщик вовремя вносит платежи по кредиту, правила по исковой давности не применяются. Банк не может требовать досрочного погашения, если заемщик не нарушает условия договора и свои обязательства.

Более того, кредитор не может в одностороннем порядке изменить условия кредита. Если же возникнет просрочка, то в пределах срока давности можно взыскать штрафные санкции — неустойку, пени, штрафы.

Точный перечень и размер штрафных санкций определяется в договоре.

Проверить, истек ли срок давности для судебного взыскания, можно самостоятельно или через юриста. Изучите договор и кредитный график, где указаны даты внесения платежей. Также расчет долга по кредитным обязательствам обязан сделать истец. О том, какие последствия повлечет пропуск сроков и что может предпринять должник, читайте ниже.

Есть проблемы с погашением кредита? Закажите звонок юриста

Какой срок исковой давности по кредиту

Срок давности по кредитной задолженности определяется в соответствии со статьей 196 ГК РФ. Он составляет 3 года с момента нарушения обязательства. Например, если дата внесения платежа определена договором как 25 июня, исковая давность по кредиту начнет течь со следующего дня, т.е. с 26-го числа. Таким же способом можно определить сроки давности для каждого ежемесячного платежа.

Специальные правила могут применяться при расторжении кредитного договора, если банк потребует признать сделку недействительной. Например, если сделка является оспоримой по ст. 181 ГК РФ, подать иск можно в течение 1 года. Этот срок считается с момента, когда истец узнал или должен был узнать о наличии признаков оспоримой сделки.

Читайте также:  Налог на имущество организаций: ставка, расчет, объект налога, уплата, льготы — Контур.Бухгалтерия

Основанием для признания кредитной сделки недействительной может быть:

  • мошенничество, т.е. оформление кредита без намерения его отдавать;
  • представление в банк заведомо подложных сведений и документов;
  • заключение договора недееспособным лицом;
  • ряд других оснований.

Если сделку признают недействительной, кредитный договор будет аннулирован. Это означает, что заемщик будет обязан вернуть все полученные деньги, даже если по некоторым ежемесячных платежам не наступила дата погашения. Подробнее об основаниях оспаривания сделок вы можете узнать на консультации у наших юристов.

Как рассчитывается срок исковой давности при просрочке по кредитам

Чтобы правильно применить закон об исковой давности по кредиту, нужно знать даты внесения ежемесячных платежей. Приведем пример, как считается срок и когда он будет признан пропущенным:

  • если дата внесения платежа по графику определена на 25 июня 2020 года, то срок давности начнет течь на следующий день и истечет 26 июня 2023 года;
  • если дата внесения платежа по графику определена на 25 июля 2020 года, то давность начнет течь на следующий день и истечет 26 июля 2023 года;
  • если дата внесения платежа по графику определена на 25 августа 2020 года, то срок начнет течь на следующий день и истечет 26 августа 2023 года.

Аналогичным образом можно проверить, истек ли период на взыскание по остальным платежам. Нередко возникают ситуации, когда некоторые требования в иске касаются платежей с истекшими сроками, тогда как по остальной части обязательств они еще продолжают течь. В этом случае ответчик сможет добиться частичного отказа в иске.

Срок исковой давности по кредитной карте

Оформление кредитной карты отличается только способом получения денег. Банк может зачислить на карту сразу всю сумму кредита, либо откроет овердрафт. Во втором случае кредитные обязательства будут возникать по мере совершения покупок, платежей, снятия наличных.

Вот несколько нюансов, связанных с определением периодов давности при просрочках по кредитным картам:

  • в договоре на оформление кредитной карты и счета будут указаны условия пользования деньгами, в том числе дата внесения платежа или сразу всей суммы кредита;
  • если карта оформляет онлайн, будут применяться общие правила кредитования, действующие в конкретном банке (обычно они размещены на сайте кредитного учреждения, а заемщик получит копию документа);
  • если очередной платеж внесен до назначенной даты, обязательство считается выполненным, а срок на подачу иска по нему не начинает течь;
  • при просрочке даже на 1 день, давность начинает течь, составляет стандартные 3 года.

Если подан иск на взыскание долга по кредитной карте, можно запросить выписку по счету и платежам, изучить правила кредитования или договор. По этим данным вы сможете проверить, не истек ли срок на момент подачи иска.

Исковая давность по кредиту для поручителя

Поручитель принимает на себя обязательства по выплате кредита, если основной заемщик допустит просрочку, нарушит даты внесения платежей или другие условия договора. Поручительство по кредитам физ.

лиц или организаций не меняет срок давности. Это означает, что банк вправе обратиться с иском в суд к основному заемщику или к поручителю в пределах обычных трех лет.

Продление сроков в отношении поручителей законом не предусмотрено.

По кредиту умершего заемщика

Если заемщик по кредиту скончается, его обязательства могут перейти к наследникам, принявшим имущество. В отношении таких правопреемников срок давности течет с момента нарушения первоначального обязательства по договору.

Например, если на день смерти заемщика уже прошло 2 года после образования просрочки, банк сможет предъявить иск к наследникам в течение 1 года. Общий срок давности в 3 года при наследовании обязательств не продлевается и не прерывается.

Получили в наследство долги? Закажите звонок юриста

Что приостанавливает и прерывает сроки давности по кредиту

Банк не может в одностороннем порядке изменить или продлить стандартный срок давности в 3 года. Если в договоре указан такой пункт (например, о сроке давности 5 лет), при судебном взыскании он не будет иметь юридической силы.

Но в ряде случаев закон допускает прерывание или продление давности по просроченному кредиту или другим видам обязательств:

  • если банк и заемщик подпишут дополнительное соглашение, договоры о реструктуризации или рефинансирования кредита, возникнут обязательства с новыми сроками давности;
  • приостановление допускается при наличии обстоятельств непреодолимой силы, при призыве в армию в период военного положения;
  • приостановление возможно на время моратория (отсрочки по исполнению), введенного правительством РФ;
  • период давности будет прерван, если заемщик совершит действия, подтверждающие признание долга (например, подпишет соглашение или акт сверки взаиморасчетов, заплатит часть задолженности).

Есть одно обстоятельство, при котором банк сможет восстановить уже пропущенный срок исковой давности. По ст. 206 ГК РФ это допускается, если заемщик письменно признает свою задолженность. Чтобы получить такое признание, банк может предлагать подписать доп. соглашение или направить ответ на претензию.

Если вы уже конфликтуете с банком на тему неуплаты долга, то мы рекомендуем не подписывать никакие документы, пока их не проверит юрист. Это позволит избежать восстановления сроков и взыскания долга по невыплаченному кредиту.

Статья 206 Гражданского Кодекса говорит, что если по истечении срока исковой давности должник или иное обязанное лицо признает в письменной форме свой долг, то течение исковой давности начинается заново.

Когда возможен отказ в установлении срока исковой давности по кредиту

Суд может отказать во взыскании при пропуске давности, если такое заявление подаст ответчик (должник). Если ответчик не явился в суд, не подал указанное заявление, иск удовлетворят в полном объеме. На стадии обжалования требовать прекращения дела ввиду истечения сроков давности будет нельзя.

Если заявление поступило, судья обязан применить последствия пропуска сроков. С заявлением можно обратиться на предварительном или основном судебном заседании, направить его по почте. Чтобы избежать ошибок при составлении документа и добиться прекращения дела, рекомендуем действовать при поддержке юриста.

Можно ли не платить кредит по истечению исковой давности

Факт истечения сроков не означает, что с должника списываются все обязательства. Банк сможет использовать следующие варианты взыскания:

  • направить заявление на судебный приказ — если должник не подаст возражения, кредитору выдается приказ на всю сумму задолженности;
  • добиваться возврата денег внесудебными способами — с этой целью сотрудники банка могут звонить по телефону, направлять претензии;
  • продать задолженность коллекторам — у коллекторских фирм есть ряд способов взаимодействия с должником, не связанных с судебным взысканием (звонки, смс, личные встречи и т.д.).

Полностью освободиться от долгов можно только путем банкротства. В этом случае арбитраж или МФЦ выносят решение об освобождении должника от обязательства, а кредитор утратит право взыскания, причем навсегда. Рекомендуем проконсультироваться у наших юристов, чтобы узнать подробнее о банкротстве и списании долгов.

Особенности применения сроков давности

Заявить о пропуске сроков можно до вынесения судебного акта. После решения суда и оформления исполнительного листа такие вопросы не рассматриваются. Поэтому рекомендуем вовремя получать судебные письма, проверять информацию о датах заседаний на сайте суда. Адреса сайтов всех судебных органов можно найти через портал ГАС «Правосудие».

Помните, что срок исковой давности составляет 3 года

Период, в течение которого кредитор может подать на заемщика в суд, четко регламентирован и изменению не подлежит. Но любой письменный документ о долге может быть причиной того, что срок исковой давности начнет новый отсчет.

Давность по кредиту банка, признанного банкротом

Если кредитное учреждение признают банкротом, то управляющий, назначенный судом ликвидатором этого банка, будет выявлять дебиторскую задолженность и предпринимать меры по ее взысканию с должников. С этой целью банк-банкрот готовит реестры должников, передает в суд сведения о просроченных обязательствах.

Сроки давности в указанном случае не меняются, не продлеваются, не восстанавливаются. Если управляющий предъявит иск по кредиту с пропущенной исковой давностью, заемщик может подать заявление и потребовать прекращения дела.

Может ли банк требовать возврата кредита с истекшим сроком давности

Закон не запрещает подавать иски при пропуске трехлетнего срока. Если должник проигнорирует повестки и определения, не примет участие в процессе и не подаст заявление по пропуску сроков, судья вынесет заочное решение. А исполнительный лист будет выписан на всю сумму долга.

Не стоит рассчитывать, что банк прекратит направлять письменные претензии или звонить по телефону, если прошло 3 года по всем просроченным обязательствам. Внесудебное взыскание является распространенной практикой, к которой могут подключать коллекторов. Если вы не хотите годами получать письменные требования и звонки по просроченной задолженности, рассмотрите вариант с банкротством.

Что делать заемщику

Если вы являетесь должником по кредиту, но не сталкивались с судебным или внесудебным взысканием, воспользуйтесь рекомендациями наших юристов. Даже если вы добьетесь частичного отказа в иске, общая сумма долга станет намного меньше.

Срок давности прошел, а банк подал в суд — что делать?

Если вы получили иск о взыскании долга по кредиту с истекшим сроком давности, рекомендуем действовать следующим образом:

  • изучите кредитный договор, график платежей и исковое заявление, чтобы определить перечень обязательств с истекшими периодами взыскания;
  • подготовьте заявление в суд о применении последствий пропуска сроков давности (оформить документ лучше через юриста);
  • укажите в заявлении обязательства, по которым истекла давность, потребуйте полного или частичного отказа в иске;
  • направьте документ в суд по почте, либо подайте его непосредственно в заседании;
  • если судья незаконно откажет в полном или частичном прекращении дела, подавайте жалобу.

Заявление, как и другие документы в судебном процессе, может подать не только сам ответчик, но и его представитель. Для этого нужно оформить доверенность через нотариуса, указать перечень полномочий представителя.

Судебная практика по вопросам применения исковой давности однозначна. Если ответчик подал заявление, а материалы дела подтверждают истечение срока, судья обязан вынести определение о частичном или полном отказе в иске.

Период давности прошел, начали тревожить коллекторы — что делать?

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *