Кому дают ипотечный кредит

Кому дают ипотечный кредитСнижение процентной ставки, которое произошло в последние 3-4 года, сделало ипотеку более доступной для потенциальных заемщиков. Вместе с тем, этот вид кредитования является наиболее долгосрочным и крупным в плане выделяемых банками сумм. Поэтому вполне естественным является предъявление к клиентам достаточно серьезных требований.

  1. Основные требования банков по ипотеке
    1. Возраст
    2. Гражданство
    3. Прописка
    4. Стаж
    5. Платежеспособность
    6. Первый взнос
    7. Кредитная история
    8. Другие требования
  2. Как происходит изучения соискателей ипотеки?
  3. Способы определения платежеспособности
  4. Требования к документам
  5. Кому не дают ипотеку?
  6. Кому дают ипотеку с господдержкой?
  7. Кому дают ипотеку без первого взноса?

Основные требования банков по ипотеке

При принятии решения об одобрении выдачи ипотечного кредита тому или иному потенциальному заемщику банки руководствуются несколькими основными критериями. В их число входит, что вполне естественно, возраст и гражданство клиента, уровень его дохода и параметры кредитной истории.

При этом каждый банк имеет возможность самостоятельно устанавливаться значение применяемых им критериев

Большая часть банков, включая бесспорного лидера отечественной финансовой отрасли Сбербанк, установили минимальную возрастную планку для выдачи ипотеки на уровне 21 года.

Такой подход объясняется более серьезными требованиями, предъявляемыми при долгосрочном кредитования, чем, например, при потребительском, которое доступно практически в любой финансовой организации по достижении 18-летнего возраста.

Однако, некоторые банки, самым крупным из которых является Уралсиб, все-таки готовы оформлять ипотеку клиентам, если им исполнилось 18 лет.

Что касается верхнего возрастного предела, установленного для получателей ипотеки, то в большинстве случаев определяется возраст, которого клиент достигнет на момент полного расчета по кредиту.

В Сбербанке он равен 75 годам, как и в значительной части других наиболее известных и крупных банков.

Совкомбанк кредитует заемщиков в том случае, если по истечении срока ипотеки им не исполнится более 85 лет.

Гражданство

Практически все крупные отечественные кредитные организации оформляются ипотеку исключительно для российских граждан. В этом число входит Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и т.д.

Однако, в последние годы некоторые финансовые учреждения, учитывая появившийся достаточно серьезный спрос, стали кредитовать иностранных граждан, законно проживающих и работающих на территории России.

Это касается, прежде всего, банков с иностранным участием, включая Росбанк, Райффайзенбанк, а также ряд серьезных российских банков, например, ВТБ, Открытие и Транскапиталбанк.

В подобной ситуации в число обязательных требований к заемщику включается официальное оформление регистрации и разрешение на работу в РФ.

Прописка

Несколько лет назад требование, связанное с наличием постоянной регистрации по месту нахождения банка, оформляющего ипотечный кредит, было обязательным.

Сегодня для некоторых банков, включая Сбербанк, Россельхозбанк, Уралсиб и многих других, для одобрения ипотечной сделки вполне остаточно временной прописки заемщика. Более того, часть кредитных организации, например, ВТБ, вообще исключило регистрацию из числа требований к клиенту при оформлении ипотеки.

В этом случае единственным условием для выдачи кредита, связанным с географической принадлежностью, выступает работа на территории России.

Стаж

Наличие трудоустройства практически всегда выступает обязательным требованием к потенциальному заемщику при оформлении ипотечного кредита. Однако, конкретная величина стажа работы на последнем месте каждым банком устанавливается самостоятельно. Обычно от клиента требуется наличие, как минимум, полугодичного трудоустройства.

Тем не менее, в некоторых случаях данное требование не является критичным, так как даже при работе в течение месяца кредит вполне реально получить. Такой вариант возможен, например, в банке Дельтакредит. Но при этом заемщику предлагаются менее выгодные условия ипотеки, которые могут заключаться:

  1. В повышенной процентной ставке;
  2. В сокращении максимального срока кредитования;
  3. В необходимости предоставления поручительства или дополнительного залога.

Кому дают ипотечный кредит

Платежеспособность

Ключевой критерий, напрямую влияющий как на саму возможность кредитования, так и на предлагаемые банком условия. Уровень платежеспособности клиента зависит от нескольких факторов, в число которых входят:

  1. Совокупный доход с учетом всех имеющихся у клиента источников;
  2. Количество членов семьи, что определяет величину постоянных расходов;
  3. Наличие уже имеющихся кредитных и других видов финансовых обязательств.

Исходя из уровня платежеспособности, определяется такой важный параметр кредита как величина регулярного ежемесячного платежа. Далее с учетом получившейся суммы вычисляется максимальная величина ипотеки и продолжительность действия кредитного договора.

Таким образом, именно платежеспособность потенциального клиента в значительной степени влияет на все параметры займа.

Первый взнос

Минимальная величина первоначального взноса на приобретение квартиры или другого вида недвижимости в ипотеку составляет 10%. Однако, в некоторых случаях она устанавливается на более высоком уровне.

Например, при покупке готовой квартиры в ипотеку через Сбербанк первый платеж должен составляет не менее 15%, а в случае приобретения загородного дома он еще увеличивается и равняется, как минимум, 25% от стоимости жилья.

Аналогичные предлагаемым Сбербанком условиям установлены и в других кредитных организациях. Указанный размер первоначального взноса зависит, прежде всего, от ликвидности оформляемой в ипотеку недвижимости. Именно поэтому при покупке квартиры он обычно заметно ниже, чем при приобретении частного дома.

Кредитная история

Наличие беспроблемной кредитной истории, наряду с платежеспособностью клиента, является в современных условиях наиболее значимым критерием одобрения сделки по оформлению ипотеки. Более того, текущие просрочки по уже взятым заемщиком финансовым обязательствам означают почти 100%-ю вероятность отказа в выдаче кредита. Подобная политика банков объясняется достаточно просто.

Последние несколько лет реальные доходы населения неуклонно снижаются, что привело к появлению серьезных финансовых проблем у большого количества заемщиков.

Очевидно, что наличие трудностей с выплатой ранее взятых займов с большой степенью вероятности может привести к аналогичным проблемам с ипотекой.

Именно поэтому клиентам, имеющим испорченную кредитную историю и, тем более, текущие просрочки, рассчитывать на одобрение ипотечного кредита крайне проблематично.

Другие требования

Помимо перечисленных выше обязательных требований, некоторые банки устанавливают дополнительные условия, выполнение которых также необходимо для оформления ипотеки. В их число обычно входят:

  1. Предоставление дополнительного залога, помимо покупаемой квартиры, в виде какого-либо имущества. В этом случае клиенту предоставляется пониженная процентная ставка и более выгодные условия кредитования;
  2. Заключение договора поручительства. Еще один фактор, положительно влияющий на возможные параметры ипотеки;
  3. Открытие счета в банке, оформляющем кредит. Стандартная практика для многих финансовых организаций, которые стремятся зарабатывать не только на получении процентом по займу, но и на оказании клиенту других видов банковских услуг.

Как происходит изучения соискателей ипотеки?

Проверка потенциального клиента осуществляется работниками службы безопасности и кредитного отделка банка. При этом каждая финансовая организация разрабатывает собственный механизм контроля. Однако, несмотря на некоторые различия, всегда проверяется:

  • Кредитная история клиента;
  • Характеристики объекта недвижимости, который планируется приобрести;
  • Сведения о доходах и месте трудоустройства заемщика.

Оценка платежеспособности клиента осуществляется с учетом нескольких факторов. Наиболее важными из них являются: уровень постоянных доходов, стаж трудоустройства на последнем месте работы, занимаемая должность, а также величина расходов на содержание семьи и размер других обязательных платежей по имеющимся обязательствам.

Требования к документам

При оформлении ипотеки от потенциального заемщика требуется предоставить пакет документов, первая часть которых касается непосредственно клиента:

  • Анкета клиента банка;
  • Паспорт и другие личные документы, перечень которых устанавливается банком, включая ИНН, СНИЛС, военный билет и т.д.;
  • Справка о доходах, а также копия трудовой книжки и действующего контракта;
  • Документы о семейном положении;
  • Документы, подтверждающие возможность осуществить первый взнос, например, свидетельство о маткапитале или выписка со счета в банке.

Кому дают ипотечный кредит

Вторая часть документов относится к приобретаемому в ипотеку объекту недвижимости и включает:

  1. Отчет об оценке квартиры, дома или другого вида недвижимости с указанием данных об эксперте, составившем его;
  2. Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность продавца;
  3. Свидетельство о праве собственности продавца на объект недвижимости или выписка из ЕГРН;
  4. Технический и кадастровый паспорта на квартиру или дом;
  5. Согласие второго супруга/и, если он/она не выступают в качестве созаемщика по кредиту;
  6. Страховой полис на покупаемую недвижимость (оформляется после предварительного одобрения сделки со стороны банка).

Кому не дают ипотеку?

Можно выделить два главных препятствия для получения ипотеки. Первое из них связано с отсутствием или недостаточным уровнем официального дохода. В подобной ситуации часто оказываются фрилансеры, работники, которые получают заработную плату по серым схемам, а также предприниматели и самозанятые.

Второй проблемой является наличие плохой кредитной истории. Подобная ситуация относится сегодня к достаточно распространенным.

Она может быть дополнительно осложнена наличием ранее взятых и еще невыплаченных кредитов.

Есть ли альтернатива?

В качестве альтернативы для ипотечного кредитования может выступать получение потребительского займа. Требования к этой категории клиентов намного менее серьезные, хотя и процентная ставка, как правило, выше.

Другой реальным вариантом получения денежных средств является обращение в МФО. Однако, в этом случае речь идет о небольших суммах и коротком сроке кредитования. Очевидно, что приобрести квартиру в подобной ситуации нереально.

Кому дают ипотеку с господдержкой?

Ипотека с государственной поддержкой предоставляется некоторым категориям потенциальных заемщиков. К ним относятся:

  • Семьи, получившие право на материнский капитал;
  • Семьи, в состав которых входят дети-инвалиды или члены семьи с ограниченными возможностями;
  • Семьи, имеющие несовершеннолетних детей;
  • Военнослужащие, а также лица, участвующие в военных действиях.

Кому дают ипотеку без первого взноса?

Сократить или полностью исключить необходимость первоначального взноса по ипотечному кредиту может использование сертификата на материнский капитал, а также получение жилья по программе военной ипотеки.

Кроме того, избежать стартового платежа позволяет участие в рекламных акциях и программах, которые периодически проводят некоторые банки и застройщики, предлагая при этом льготные условия оформления ипотеки.

Кому дают ипотечный кредит

Кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке, ВТБ-24. В каком возрасте дают ипотеку на квартиру в Сбербанке

Ипотека представляет собой кредит на покупку недвижимости. Особенностью подобного вида кредитования является длительный срок (от 1 года до 25 лет) и крупная сумма займа (от 100 тысяч до нескольких миллионов).

Читайте также:  Как составить соглашение о расторжении договора подряда

Из-за больших финансовых рисков кредитные организации проверяют каждого заемщика перед оформлением договора, проводят проверку недвижимости. Требования к заемщикам и условия кредитования отличаются в зависимости от банка.

Кому дают ипотеку и на каких условиях: основные требования

Кому дают ипотечный кредит

Каждая кредитная организация оставляет за собой право выдвигать ряд требований к заемщикам. Это необходимо для подтверждения их платежеспособности и снижения финансовых рисков. Банки учитывают сразу несколько параметров: возраст, официальный доход, стаж работы на последнем месте, наличие других кредитов, чистота кредитной истории.

  • Возраст. Что касается того, кому дают ипотеку на квартиру, возраст имеет определяющее значение. Минимальный возраст заемщика составляет 21 год. Некоторые банки идут на уступки и снижают возраст до 18 лет при наличии официального трудоустройства. Верхняя граница определяет возраст заемщика не на момент получения ипотеки, а на момент завершения выплат. В зависимости от кредитной организации верхняя граница нормы может варьироваться от 60 до 75 лет. Срок ипотечного кредитования определяется с учетом возраста.
  • Доход. Для дохода заемщика нет определенных границ. Доход важен для определения ежемесячных выплат и суммы займа. Чем меньше доход, тем меньшую сумму предоставляет банк. Единственное требования: доход должен быть официальным и документально подтвержденным. По условиям банков, ежемесячный платеж должен составлять не более четверти месячного заработка.
  • Трудоустройство. Кредитные организации выдают ипотеку только заемщикам, подтвердившим официальное трудоустройство. Учитывается стаж работы на последнем месте (от полугода до полутора лет – обязательный минимум), занимаемая должность, сама организация и т.д.
  • Гражданство. Банки России, как правило, выдают ипотечные кредиты только гражданам РФ при предъявлении паспорта и наличии прописки.

Помимо основных требований есть ряд условий. Заемщик обязуется оформить страховку на покупаемую недвижимость (многие банки требуют страхования жизни и здоровья заемщика), супруги обязательно являются созаемщиками. Если в сделке участвует несовершеннолетний ребенок, необходимо предоставить письменное разрешение от органов опеки.

Кому дают ипотеку с господдержкой

Ипотечное кредитование с господдержкой занимает особую нишу. Кредитные организации с долей государства принимают участие в различных программах для поддержки населения. Подобные программы постоянно обновляются и могут отличаться на региональном уровне.

По сути такие ипотеки являются льготными. Для их получения помимо обычных документов необходимо предоставить большое количество справок и сертификат льготника. Информацию о том, кому дают ипотеку в ВТБ24 или другой кредитной организации, можно найти на сайте банка или в офисе.

Государство предоставляет различные льготные условия: снижение процента, единовременная субсидия и т.д. Получить льготы могут только участники программы при документальном подтверждении.

  • Кому дают военную ипотеку? При получении военной ипотеки работает накопительно-ипотечная система (НИС). В течение некоторого времени заемщик копит на своем счету деньги, одновременно получая ежемесячные субсидии. Военную ипотеку дают военнослужащим-контрактникам, срок службы которых составляет не менее 3 лет, офицерскому составу, специалистам военных ВУЗов. Для получения кредита заемщику необходимо оставаться на военной службе на протяжении срока кредитования.
  • Кому дают ипотеку со сниженным процентом? Банки идут на значительное снижение процента, разницу в которой восполняет государство, в том случае, если заемщик предоставляет сертификат участника программы. Получить кредит под маленький процент могут малоимущие семьи, учителя, пенсионеры, молодые семьи.
  • Кому дают бюджетную ипотеку? Бюджетную ипотеку дают работникам бюджетной сферы. На данный момент есть программа для молодых учителей, которые обязуются проработать в образовательной среде не менее 5 лет. Отдельной программы для врачей пока нет.
  • Кому выдаются субсидии? Субсидия в виде единовременной выплаты выдается малоимущим и многодетным семьям, не имеющим своего жилья, или же в том случае, если их жилье не соответствует требованиям (больше 1 человека на 14-18 м2).

Кому не дают ипотеку на квартиру

Ипотечные кредиты выдаются не всем заемщикам. Клиент банка заполняет заявку и предоставляет документы, которые в течение 5 рабочих дней проверяются и обрабатывается. Банк тщательно проверяет заработок клиента и его кредитную историю.

Многие заемщики интересуются, кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке или другом банке, потому что при несоответствии требованиям кредитная организация откажет в займе. Вероятность отказа достаточно высока в следующих случаях.

  • ИП. Кредитные организации часто отказывают в займе индивидуальным предпринимателям, так как их доход считается нестабильным. ИП не могут предоставить справку о доходах, что является важным требованием к заемщику. В последнее время многие банки идут навстречу предпринимателям, появляются ипотечные программы для ИП. Если говорить о том, кому дают ипотеку на квартиру в Сбербанке, то вероятность получения кредита для ИП при предоставлении всех документов довольно высока.
  • Неофициальное трудоустройство. Клиенты с неофициальными заработками не имеют возможности взять ипотеку. Справка о доходах и копия трудовой книжки входят в обязательный перечень документов. Без официального трудоустройства финансовые риски для банка слишком высоки.
  • Имеющийся кредит. Крупные банки часто отказывают в ипотеке лицам, которые уже имеют 1 или более крупных кредитов. Взять ипотеку в этом случае возможно только с помощью брокера или в более мелком банке, где кредитная история не проверяется, а процент довольно высокий.
  • Судимость. Это не обязательное условие отказа, некоторые банки его не предъявляют. Но большая часть крупных банков с выгодными условиями кредитования не выдают займы людям с судимостью.
  • Несоответствие возрасту. Сложнее получить ипотеку студентам и пенсионерам. Если возраст пенсионера более 60 лет, взять ипотеку возможно только на 5-10 лет, чтобы на момент окончания выплат возраст не превышал требуемую банком границу.

Кому дают ипотеку без первоначального взноса: возможные варианты

Практически все банки требуют первоначальный взнос при получении ипотеки. Отсутствие взноса повышает финансовую нагрузку на заемщика, а значит повышается риск для банка.

Какое-то время существовали ипотечные программы, предоставляющие займ без первого взноса, но с началом кризиса они перестали действовать. Первый взнос должен составлять не менее 15-20% от стоимости жилья.

Чем больше взнос, тем более выгодные условия предлагает банк. Обычно кредитные организации снижают процент при большой сумме первого взноса.

В качестве первоначального взноса допускается использование материнского капитала (через 3 года после рождения второго ребенка).

Первоначальный взнос представляет собой проблему, так как не все могут найти достаточную сумму. Клиенты ищут ипотечные программы без вноса, но они всегда имеют более высокий процент.

  • Другой кредит. Некоторые заемщики берут потребительский кредит, который используют как первый взнос, а затем берут ипотеку. При получении ипотеки банк проверит кредитную историю и, увидев другой кредит, может отказать в заявке. Есть банки, которые сами выдают 2 кредита. Это большой риск как для банка, так и для заемщика, так как финансовая нагрузка слишком велика.
  • Залог имеющегося жилья. Кредитные организации могут выдать кредит без первого взноса при условии залога другого жилья, движимого или недвижимого имущества, ценных бумаг. Не все банки идут на это, поскольку ипотека уже предполагает залог покупаемого жилья.
  • Две ипотеки. Это способ в России не практикуется на данный момент. Банк выдает сразу 2 ипотечных кредита на разных условиях: один для первого взноса, второй на покупку жилья.

Для получения ипотеки клиент может обратиться к ипотечному брокеру. Этот специалист подыскивает оптимальную ипотечную программу на необходимых условиях.

Кому дают ипотеку на квартиру: кто может взять ипотеку на покупку жилья и на каких условиях

Интepecнo! Mинимaльныe тpeбoвaния пo cтaжy выдвигaeт бaнк Дeльтaкpeдит и BTБ — oт 1 мecяцa нa пocлeднeм мecтe тpyдoycтpoйcтвa, и AК Бapc бaнк и Уpaлcиб — oт 3 мecяцeв oбщeгo тpyдoвoгo cтaжa.

Гpaждaнcтвo. Пo ycлoвиям бoльшинcтвa бaнкoв PФ oфopмить ипoтeкy мoгyт тoлькo гpaждaнe cтpaны.

Ктo мoжeт взять ипoтeкy нa жильe c гocпoддepжкoй или нa льгoтныx ycлoвияx

???? Boeннocлyжaщиe. Bocпoльзoвaтьcя льгoтнoй пpoгpaммoй “Boeннaя ипoтeкa” мoгyт вoeнныe, кoтopыe yчacтвoвaли в пpoгpaммe НИC и oтcлyжили 3 гoдa. Пo ycлoвиям гocпoддepжки, выдeляeтcя фикcиpoвaннaя cyммa нa пoкpытиe пepвoгo взнoca и нa пoгaшeниe eжeмecячныx плaтeжeй пo зaймy.

???? Бюджeтники. Пoддepжкy гocyдapcтвa для yлyчшeнии жилищныx ycлoвий пoлyчaют paбoтники бюджeтнoй cфepы, мoлoдыe yчeныe и мoлoдыe cпeциaлиcты.

Чтoбы пoлyчить тaкyю вoзмoжнocть, бюджeтники и мoлoдыe yчeныe дoлжны oтpaбoтaть пo cпeциaльнocти бoлee 10 лeт и пpeдъявить зaключeниe кoмиccии o тoм, чтo oни нyждaютcя в yлyчшeнии жилищныx ycлoвий. Нa пpaвo пoлyчить cyбcидию иx выдвигaeт pyкoвoдcтвo.

Уcлoвия льгoтнoгo кpeдитoвaния мoлoдыx cпeциaлиcтoв вapьиpyютcя в зaвиcимocти oт peгиoнa, нo, в бoльшинcтвe cлyчaeв, гocyдapcтвeннaя пoмoщь пpeдocтaвляeтcя пpи ycлoвии paбoты пo pacпpeдeлeнию.    

????‍????‍????‍????  Maлoимyщиe, мнoгoдeтныe ceмьи. Гocпoддepжкa выдeляeтcя для пepeceлeния из aвapийныx дoмoв, или pacшиpeния жилoй плoщaди, ecли нa oднoгo чeлoвeкa в квapтиpe пpиxoдитcя мeньшe ycтaнoвлeннoй в peгиoнe минимaльнoй плoщaди жилья.

???? Moлoдыe ceмьи. Moгyт пoлyчить cyбcидии в видe eдинopaзoвoй cyммы, paccчитывaть нa cнижeниe пpoцeнтнoй cтaвки пo ипoтeкe или льгoтный ипoтeчный зaйм oт жилoгo фoндa.

Кaтeгopии гpaждaн, кoтopыe пoпaдaют в кaтeгopию льгoтникoв и ycлoвия гocyдapcтвeннoгo cyбcидиpoвaния в paзныx peгиoнax oтличaютcя. Cпиcoк нeoбxoдимыx дoкyмeнтoв и дocтyпныe пpoгpaммы мoжнo yзнaть y coтpyдникa выбpaннoгo бaнкa.

Кoмy нe дaют ипoтeкy нa жильe

Ипoтeкa дocтyпнa нe вceм жeлaющим. Бaнк впpaвe oтклoнить зaявкy, ecли нe выпoлнeны ycлoвия пpoгpaммы или вoзникaют coмнeния в плaтeжecпocoбнocти и блaгoпoлyчнocти зaeмщикa. Для этoгo дoкyмeнты и дaнныe клиeнтa пpoвepяют пo бaзe бaнкa и пapтнepoв. Пpoвepкa мoжeт зaнять oт 1 дo 5 paбoчиx днeй.

Пpивeдeм нecкoлькo кaтeгopий пoтeнциaльным зaeмщикoв, кoтopым мoгyт oткaзaть в oфopмлeнии ипoтeчнoгo зaймa.

???? Фpилaнcepы и люди, кoтopыe paбoтaют нeoфициaльнo. Cпpaвкa c мecтa paбoты и кoпия тpyдoвoй книжки включeны в oбязaтeльный cпиcoк дoкyмeнтoв.

Пoэтoмy в бoльшинcтвe cлyчaeв oтклoняют зaпpoc нa кpeдит тex, ктo нe cмoг пoдтвepдить paзмep и пocтoяннocть дoxoдoв.

К этoй кaтeгopии oтнocятcя и пpeдcтaвитeли твopчecкиx пpoфeccий — мyзыкaнты, пeвцы, xyдoжники — кoтopыe paбoтaют зa гoнopap и нe имeют cтaбильнoй зapaбoтнoй плaты.

Baжнo! Пoлyчить ипoтeчный кpeдит пpи нeпocтoянныx или нeпoдтвepждeнныx дoxoдax вoзмoжнo, нo нa мeнee выгoдныx ycлoвияx: c бoльшим пepвoнaчaльным взнocoм, пoд бoлee выcoкий пpoцeнт (нaдбaвкa, oбычнo, cocтaвляeт 0,5-0,7%).

Читайте также:  Как купить конфискат у судебных приставов

???? Пoльзoвaтeли c низким дoxoдoм. Ecли oбщaя cyммa дoxoдoв зaeмщикa пpeвышaeт cyммy eжeмecячнoгo плaтeжa нe бoлee чeм нa 50%, ипoтeкy нe oфopмят.

Ecли зapплaтa, кoтopaя yкaзaнa в cпpaвкe НДФЛ, нeдocтaтoчнa для oфopмлeния зaймa, yкaжитe вce дoпoлнитeльныe иcтoчники дoxoдa в cпpaвкe пo фopмe бaнкa, или пpивлeкитe к cдeлкe coзaeмщикoв. Иx дoxoд бyдeт yчитывaтьcя пpи pacчeтe плaтeжecпocoбнocти зaeмщикa.???? Клиeнты c дeйcтвyющим кpeдитoм.

Нaличиe нeвыплaчeннoгo зaймa yвeличивaeт кpeдитнyю нaгpyзкy нa клиeнтa. Ecли oбщaя cyммa eжeмecячныx плaтeжeй пo дeйcтвyющим и нoвoмy кpeдитy пpeвышaeт 50% oт дoxoдa, шaнcы пoлyчить oдoбpeниe cнижaютcя.

???? 3aeмщики c cyдимocтью. 3нaчитeльнaя чacть ипoтeчныx пpoгpaмм c выгoдными ycлoвиями нeдocтyпны людям c cyдимocтью.  

???? Cтyдeнты и люди пpeклoннoгo вoзpacтa. Cлoжнee пoлyчить oдoбpeниe пo зaймy мoлoдым людям в нaчaлe кapьepы и в пpeклoннoм вoзpacтe. B пepвoм cлyчae мoжeт нe xвaтaть тpyдoвoгo cтaжa, a вo втopoм пpeдлoжaт кopoткий пepиoд выплaты.

Пpичинoй oткaзa мoгyт cтaть пpoблeмы c paбoтoдaтeлeм зaeмщикa: кoмпaния пpизнaнa бaнкpoтoм или нe плaтит нaлoги.

Baжнo! Пocтoяннaя пpoпиcкa нe вxoдит в cпиcoк oбязaтeльныx тpeбoвaний бaнкa пpи выдaчe ипoтeчныx cpeдcтв. 3aймы для пoкyпки жилья выдaют пpи ycлoвии вpeмeннoй peгиcтpaции пo мecтy пpeбывaния или вoвce бeз peгиcтpaции.

Кaк пoвыcить лoяльнocть кpeдитopoв и yвeличить шaнcы нa ипoтeкy

  • ???? Пpeдocтaвьтe вce нeoбxoдимыe дoкyмeнты, cпpaвки и выпиcки, пpи нeoбxoдимocти, oбнoвитe дoкyмeнты в cooтвeтcтвии c тpeбoвaниями бaнкa;
  • ???? пpoявитe oтвeтcтвeннocть пpи зaпoлнeнии зaявки нa кpeдит: нe дoпycкaйтe oшибoк, впишитe пoлныe и вepныe дaнныe;
  • ???? бyдьтe гoтoвы к диaлoгy c кpeдитopoм: бyдьтe нa cвязи пo yкaзaннoмy кoнтaктнoмy нoмepy тeлeфoнa, coтpyдники бaнкa мoгyт звoнить, чтoбы yтoчнить и пepeпpoвepить дeтaли;
  • ???? yвeличьтe paзмep пepвoгo взнoca;
  • ???? дo пoдaчи зaявки, пoгacитe пpeдыдyщиe зaдoлжeннocти;
  • ???? пpeдocтaвьтe дoкyмeнты нa нeдвижимocть и цeннoe имyщecтвo, кoтopoe мoжeт выcтyпaть в кaчecтвe дoпoлнитeльнoгo зaлoгa.

Чтo дeлaть, ecли пoлyчили oткaз пo ипoтeкe

Пoдтвepдитe cвoю плaтeжecпocoбнocть. Пpeдocтaвьтe cпpaвкy o дoxoдax зa тpeбyeмый бaнкoм пepиoд. Ecли paзмep ocнoвнoй зapaбoтнoй плaты нeвeлик, yкaжитe в aнкeтe дoпoлнитeльныe иcтoчники дoxoдa.

Чтoбы бaнк иx yчeл, нeoбxoдимo пиcьмeннoe или ycтнoe пoдтвepждeниe paбoтoдaтeля. Ecли тaкoвыx нeт, пpивлeкитe к oфopмлeнию ипoтeки oднoгo или нecкoлькиx coзaeмщикoв. Maкcимaльнoe чиcлo yчacтникoв — дo 6 чeлoвeк.

Baши дoxoды бyдyт oбъeдинeны в oдин пpи pacчeтe ycлoвий ипoтeки.

Coбepитe инфopмaцию. Пoceтитe oфиcы нecкoлькиx бaнкoв и coбepитe дaнныe пpo тpeбoвaния и дocтyпныe пpoгpaммы ипoтeчнoгo кpeдитoвaния. Coтpyдники бaнкoв чacтo aкцeнтиpyют внимaниe нa нa дocтoинcтвax ипoтeчныx пpoгpaмм, нe aфишиpyя пpи этoм нeдocтaтки. Пpaвильнo oцeнить пpeдлoжeния и выбpaть caмoe выгoднoe пoмoжeт cпeциaлиcт.  

Oбpaтитecь в дpyгoй бaнк. Пoдaйтe зaявки в нecкoлькo бaнкoв, coблюдaйтe пocлeдoвaтeльнocть зaпpocoв. Taк шaнcы нa oдoбpeниe пpoшeния yвeличивaютcя и y вac пoявляeтcя пpaвo выбopa. B cлyчae oткaзoв, вocпoльзyйтecь пoмoщью бpoкepa, кoтopый выяcнит пpичинy и пoмoжeт пoлyчить oдoбpeниe нa выгoдныx ycлoвияx. B кpaйнeм cлyчae, oбpaтитecь в дpyгиe финaнcoвo-кpeдитныe opгaнизaции.

Bocпoльзyйтecь ycлyгaми пpoфeccиoнaлoв. 3aкaжитe кoнcyльтaцию и пoмoщь ипoтeчнoгo бpoкepa. Cпeциaлиcт иcключит вoзмoжнocть oтклoнeния зaявки из-зa oшибoк в дoкyмeнтax, дacт coвeты нa ocнoвe aнaлизa кpeдитнoгo pынкa, paccкaжeт, чтo cтaнeт пpeимyщecтвoм пpи пoлyчeнии зaймa.

Все, что вы хотели знать о льготной ипотеке

Кто может рассчитывать на получение льготной ипотеки, как ее получить и какие документы необходимо для этого собрать? Рассказываем о существующих программах льготной ипотеки, требованиях к заемщикам и условиях предоставления.

Понятие льготной ипотеки

Льготная ипотека – это ипотека, предоставляемая отдельным категориям граждан под более низкий процент, чем обычный ипотечный кредит. А разницу между рыночной и льготной ставкой банкам компенсирует государство.

Именно поэтому такую ипотеку еще называют ипотекой с господдержкой, или субсидируемой ипотекой. Ставку по ипотечным кредитам банкам может компенсировать не только государство, но и застройщики. Но об этом поговорим чуть позднее.

Тем не менее, данная программа еще действует и активно востребована ипотечными заемщиками.

Кому положена ипотека под 6,5?

Взять ее может практически любой желающий. Для этого достаточно выполнить всего два условия:

  1. Быть гражданином России, то есть иметь российских паспорт.
  2. И иметь постоянный официальный доход. То есть на словах свой доход вы банку подтвердить не сможете. Вам надо будет обязательно предоставить подтверждение того, что официально работаете.

Дают этот кредит только на новостройку. Купить квартиру на вторичку с его помощью вы не сможете. Сделано это вполне сознательно. Во-первых, это существенная поддержка строительной отрасли, а значит – стимулирование экономического роста. А во-вторых – чтобы не провоцировать еще больший рост цен на жилье.

Условиями выдачи установлены максимальные суммы кредита, срок и размер первоначального взноса:

  • Москвичи, жители Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей могут взять до 12 миллионов рублей. Жители других регионов – до 6 миллионов.
  • Максимальный срок ипотеки – 20 лет.
  • Размер первоначального взноса сначала был установлен в 20%, а затем снижен до 15-ти. То есть если вы берете ипотеку на всю сумму – 12 миллионов рублей, то размер собственных средств у вас должен составлять почти 2 миллиона — 1,8 миллионов рублей.

На сегодняшний день к программе льготной ипотеки с субсидируемой ставкой подключились свыше 50 банков. Среди них – все самые крупные российские банки: Сбербанк, ВТБ, ДОМ.РФ, Росбанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Абсолют банк, Альфа-банк, Промсвязьбанк и многие-многие другие.

Другие программы льготной ипотеки

Семейная ипотека

С 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года в России действует еще одна ипотечная госпрограмма – семейная ипотека. Она направлена на поддержку семей с детьми. Ставка в рамках этой программы гарантируется на уровне ниже 6% годовых, но сегодня во многих банках она сложилась еще ниже. Например, Сбербанк сегодня кредитует по программе семейной ипотеки под 4,7% годовых, не считая субсидирования ставок от застройщиков.

Кто может получить семейную ипотеку?

Под действие программы попадают семьи, в которых второй и последующий ребенок родятся в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года. Это касается не только полных семей, но и семей с одним родителем. Ипотеку дадут тому родителю, на которого оформлена опека над детьми.

Действие ипотечной программы распространяется на семьи с одним ребенком, если он является инвалидом. Главное условие – чтобы он родился до 31 декабря 2022 года.

Из других условий данного кредита:

  • минимальный первоначальный взнос – 15%;
  • цель кредита – покупка квартиры или жилого дома у застройщика (то есть на первичку) или рефинансирование имеющегося ипотечного кредита (например, если ипотека была оформлена ранее, а второй ребенок родился после 2018 года);
  • максимальная сумма выдачи – 12 млн рублей для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей – для остальных регионов России.

Льготы по ипотеке для многодетных семей

Для многодетных заемщиков предусмотрена еще одна льгота — погашение долга по ипотечному кредиту. Право на данную выплату имеют заемщики, у которых третий или последующий ребенок родились в период с 2019 по 2022 годы.  При этом договор ипотеки должен быть заключен и ранее, но не позже 1 июля 2023 года.

Данная субсидия предоставляется единожды, независимо от количества детей в семье многодетного заемщика. Для ее получения необходимо обратиться в банк, выдавший ипотечный кредит.

Размер выделяемой субсидии составляет 450 тыс. рублей.

Если остаток основного долга по ипотечному кредиту меньше размера субсидии, ее неиспользованная часть направляется на погашение процентов, начисленных по договору ипотеки.

Если общая задолженность по основному долгу и начисленным процентам менее 450 тыс. рублей, то субсидия выделяется в сумме, достаточной для полного закрытия задолженности по ипотеке.  

Обратите внимание, что данная субсидия выделяется независимо от наличия материнского капитала. Многодетные заемщики могут направлять на погашение задолженности по ипотеке как сумму субсидии, так и материнский капитал, выделяемый при рождении второго ребенка и последующего ребенка.

Направление материнского капитала на погашение ипотеки

Сумма материнского капитала на первого ребенка на сегодняшний день составляет 466 617 рублей

На второго ребенка — 616 617 рублей. Если оба ребенка родились или были усыновлены в 2020 году и позже, маткапитал на первого ребенка составит 466 617 рублей и на второго — 150 000 рублей. То есть в сумме на двух детей — 616 617 рублей.

Материнский капитал выплачивается только родителям или усыновителям – гражданам Российской Федерации.

Военная ипотека и ипотека для специалистов определенных профессий

Следующие категории льготных ипотечных заемщиков – это военные и молодые специалисты.

Ипотека для военнослужащих

Средства субсидии собираются на накопительном счете не менее трех лет. После этого военнослужащий может подать заявление в банк на получение ипотечного кредита, а накопленные средства пойдут на уплату первоначального взноса.

После этого средства субсидии будут направляться уже напрямую в банк на погашение платежей по ипотеке.

При помощи механизма военной ипотеки можно построить как новое жилье, так и приобрести квартиру на вторичном рынке.

Льгот по процентной ставке по военной ипотеке не предусмотрено, ее берут на общих основаниях. Но банки охотно идут на выдачу военной ипотеки, поскольку имеют своеобразную гарантию от государства по уплате ежемесячных платежей.

Кроме того, военнослужащие сами по себе достаточно дисциплинированная категория заемщиков. Поэтому, учитывая пониженный риск, ставки по военной ипотеке сегодня сложились чуть ниже, чем по рынку – в районе 7-7,5% годовых.

Кроме того, военнослужащие с двумя и более детьми имеют право получить льготную семейную ипотеку по ставке не выше 6% годовых.

Читайте также:  Документы для подачи на алименты в гражданском браке - для нотариуса, суда

Ипотека для молодых специалистов

Еще одна категория льготников – молодые специалисты-бюджетники. Для них действует программа льготной ипотеки, субсидируемая из федерального и местных бюджетов.

Получить льготный ипотечный кредит могут выпускники бюджетных отделений профильных учебных заведений, направленные на работу или приступившие к работе не позже, чем через год после получения диплома, в бюджетные организации и организации, получающие финансирование из госбюджета.

Эта ипотечная программа рассчитана в первую очередь на обеспечение жильем таких категорий специалистов как врачи, учителя и ученые.

Суть ее заключается в том, что государство компенсирует специалисту часть затрат на приобретение жилья в виде выделяемой субсидии, рассчитываемой по определенной формуле. За счет этой субсидии можно оплатить как первоначальный взнос, так дальнейшие платежи по ипотечному кредиту.

Выдавая субсидию на приобретение жилья, региональные власти тем самым пытаются решить проблему дефицита востребованных специалистов и закрепить молодых врачей и учителей в регионе. Как правило, для получения субсидии молодой специалист должен заключить трудовой договор в государственной организации сроком не менее 5-10 лет (в зависимости от региона).

Например, в московском регионе с 2017 года действует «Социальная ипотека» государственной программы Московской области «Жилище». В ее рамках молодые специалисты сферы образования, здравоохранения и социальной защиты могут получить субсидию на приобретение жилья размером до 50% стоимости.

Также в рамках этой госпрограммы можно получить дополнительные льготы по программе семейной ипотеки и направить на погашение ипотечного кредита средства материнского капитала.

Ипотека с субсидируемой застройщиками ставкой

Ну и рассмотрим еще один такой интересный вид льготной ипотеки как ипотека со ставкой, субсидируемой застройщиком.

Суть ее в том, что приобретая квартиру в определенном доме у определенного застройщика, заемщик имеет право получить ипотечный кредит по льготной ставке. Данная ставка действует в рамках соглашений застройщика с банком-кредитором. По нему застройщик компенсирует банку разницу между рыночной и льготной ставкой, чтоб ипотекой смогло воспользоваться как можно больше желающих.

Основная цель такой ипотеки – стимулировать продажи строящихся квартир.

Такие программы действуют в Сбербанке, банке ДОМ.РФ, Альфа-банке, Росбанке, Газпромбанке, банке «Открытие» и во многих других.

Период субсидирования ипотечной ставки составляет в среднем один-два года. Это особенно удобно для тех заемщиков, кто живет на съемном жилье. За то время, пока достраивается дом и будет делаться ремонт, они смогут сэкономить на процентах по ипотечному кредиту. А въехав в собственную квартиру, можно будет начинать платить проценты по кредиту по полной ставке.

Размер субсидируемой ставки варьируется в среднем от 0,1% до 2,5% годовых. По окончании льготного периода заемщик будет платить проценты по установленной в договоре ипотеки ставки. Если оформлялась ипотека с господдержкой – то от 4,5 до 6,5% годовых (в зависимости от перечня льгот). Если на общих основаниях, то в среднем 7,5-8,5% годовых.

Надо помнить, что минимальные льготные ставки по ипотечным кредитам предоставляются банками при выполнении определенных условий.

Чаще всего это:

  • страхование жизни и здоровья;
  • получение зарплаты через банк;
  • электронная регистрация сделки.

Также процентная ставка может зависеть от срока кредита и размера вносимого первоначального взноса. Чем короче срок и больше взнос – тем ниже ставка.

Чтобы воспользоваться всеми возможными льготами и скидками, иногда приходится потратить очень много своего времени на изучение информации. Но все нюансы не всегда получается учесть и предусмотреть.

Хотите найти все лазейки для снижения ставки по своему ипотечному кредиту? Регулярно посещайте наш сайт, а если не нашли нужной информации – обращайтесь за консультацией к нашим экспертам. Задать свои вопросы через форму обратной связи вы можете совершенно бесплатно.

Никто, кроме банков: кто еще может выдать ипотечный кредит?

Можно ли обратиться в МФО?

До недавнего времени (а именно до октября 2019 года) действующее на территории Российской Федерации законодательство позволяло микрофинансовым организациям (сокращенно – МФО) заниматься выдачей кредитов под залог жилья.

Именно такие займы называются ипотечными, то есть в ходе кредитования предоставляются деньги, обеспеченные квартирой или домом.

Причем приобретение объекта недвижимости за счет получаемых кредитных средств представляет собой лишь частный случай такого кредита, причем самый распространенный.

Внесенные в прошлом году в законодательство изменения запретили МФО выступать кредиторами. Причем если более раннее ограничение коснулись лишь единственного жилья, то октябрьское распространяется даже на то жилье, которое не является единственным. Словом, МФО навсегда выбыли из списка тех, к кому можно обращаться при желании купить квартиру.

Справедливости ради хотелось бы отметить, что такая мера направлена, прежде всего, на защиту потенциальных заемщиков. Принятие законодательных ограничений стало ответом на многочисленные случаи, когда получающие в МФО кредит под залог квартиры граждане лишались своей недвижимости, поскольку не могли вовремя отдали долг.

Для того, чтобы реализовывать подобные схемы, создавались специальные микрофинансовые организации, которые заранее были нацелены на отъем жилплощади. Напомним, что уровень платы за пользование кредитом в МФО составляет порядка 1-1,5% в день, тогда как банки выдают ипотечные кредиты под 7,5-8% годовых.

Так что окончательно сказать, является ли эта новость хорошей или плохой, достаточно сложно. Все зависит от суммы кредита: если не хватает какой-то небольшой части (например, 10-15% стоимости квартиры), которую планируется вернуть очень быстро, то МФО реально смогли бы помочь.

А вот если речь идет о крупных суммах (стандартные условия выдачи ипотеки), то тут само желание обращаться к подобным кредиторам могло стать самой большой ошибкой.

Однако нет правил без исключений – существуют такие МФО, которые обходят вышеобозначенное требование. К ним относятся те микрофинансовые организации, в которых доли принадлежат России, ее субъектам или иным муниципальным образованиям. То есть частично государственные МФО продолжают иметь возможность выдавать ипотек.

Кто еще остался в списке ипотечных кредиторов?

Однако не стоит отчаиваться: список потенциальных ипотечных кредиторов не ограничивается лишь банками. В случае, если обращаться туда не хочется либо получен отказ без объяснения причин, можно воспользоваться другими кредитными организациями. Сегодня по закону еще 5 категорий финансовых организаций могут заниматься деятельностью в этой сфере.

Категория 1. Кредитные потребительские кооперативы (КПК)

КПК представляют собой объединения физических или юридических лиц, образованные по профессиональному или территориальному признаку, целью которого служит удовлетворение финансовых потребностей их членов, которые именуются пайщиками.

В такой организации должно быть как минимум 15 физических лиц или хотя бы 5 юридических.

С самого начала заявляется, что эта организация не является коммерческий, так что о прибыли, которая бы выплачивалась в качестве дивидендов, говорить не приходится.

В основу деятельности такой организации положен популярный в СССР принцип кассы взаимопомощи. Пайщики вносят денежные средства, а КПК выдает их в виде ипотечных кредитов своим же членам (чужакам в КПК не место – по закону чужим выдавать деньги нельзя). Проценты за пользование деньгами идут либо на обеспечение жизнедеятельности КПК, либо напрямую на выдачу денег другим пользователям.

Ставки в такой организации выше, чем в банке, да и риск достаточно высокий, однако желающих попытать счастье все равно много.

Специалисты советуют: прежде чем вступать в КПК, проверьте, относится ли он к той или иной саморегулируемой организации, переводит ли на их счет ежемесячные платежи для формирования стабилизационного фонда.

Это такой себе аналог фонда гарантирования вкладов физических лиц, которые уже не первый год существуют в нашей стране. В случае проблем именно эти организации будут выплачивать суммы в случае ликвидации кооператива.

Категория 2. Сельскохозяйственные КПК

Частный случай обычного КПК. Как следует из названия, в него могут быть включены люди, имеющие отношение к сельскому хозяйству. Что примечательно: вопросу ипотеки в сельской хозяйстве правительство уделяет такое особое внимание, что даже ввело в силу отдельный закон №193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации».

Государство уже давно и довольно успешно поддерживает такие организации на селе с помощью программы «Развитие АПК». Это означает, что им выдаются денежные средства на специальных условиях, чтобы те решали важную жилищную задачу.

Категория 3. Росвоенипотеки

И если сельскохозяйственные организации могут организовывать свои программы, то почему бы не сделать то же самое и в отношении военных? И действительно, их интересы защищает Росвоенипотека. Когда россиянин зачисляется на службу в рядах вооруженных сил, на него открывается счет. Он автоматически становится участником накопительно-ипотечной системы).

Тут тоже не обходится при помощи государства: на протяжении трех лет службы перечисляется соответствующая сумма. После того, как выплаты прекратятся, накопленные средства можно использовать для того, чтобы оплатить первоначальный взнос.

Категория 4. Работодатели, которые выдают ипотечные кредиты своим сотрудникам

Тут на самом деле все совсем просто: работодатель может выступать в качестве основного ипотечного кредитора, при этом самостоятельно регулируя уровень платы за пользование своими деньгами.

Категория и5. Организации, включенные в список ДОМ.РФ

Если внимательно изучить список, размещенный на сайте дом.рф, то можно заметить, что среди представленных там организаций преобладают акционерные общества, но есть и государственные унитарные предприятия. Всего в этом перечне 32 организации, однако присоединиться может любая организация, который получает аккредитацию в ДОМ.РФ.

Как видим, отчаиваться не стоит, даже если банк отказал в выдаче ипотечного кредита. Есть еще множество других организаций, которые на законных основаниях предоставят Вам заем, правда, условия могут быть не такие выгодные, как в обычных банках.

Более подробно про тех, к кому можно обратиться за выдачей ипотечного кредита, можно выяснить, обратившись к нашим ипотечным брокерам.

Они помогут Вам не только подобрать финансовое учреждение, но и расскажут про подводные камни, с которыми можно столкнуться в процессе работы.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *